Hva er fastrente?
En fastrente er en rente som holder seg helt stabil gjennom en tidsperiode du avtaler med banken. I de vanligste tilfellene så får du et tilbud fra banken om å binde renta på en spesifikk rentesats de neste 3 årene.
De fleste lånetypene kommer med en flytende rente, hvor den flytende renta svinger i takt med verdensøkonomien, mens en fastrente holder seg på den avtalte rentesatsen uavhengig av hvor bra eller dårlig verdensøkonomien går.
Bildet viser et eksempel på hva fastrente er. Den røde grafen viser snittsprisen på fastrentetilbudene i første kvartal av 2018, mens den blå viser hva snittsprisen på den flytende renten var på i samme periode.
Du kan lese mer om den flytende renta, og hva en flytende rente er her.
Når bør du binde renta?
Det å binde lånerenta er alltid et sjansespill og man burde sjeldent binde renta med hovedmål for å tjene penger. Det kan hende du tjener penger på å binde renta, men har man for stort fokus på å tjene inn litt penger så er fallgruven mye større hvis bindingstilbudet slår feil vei.
På en generell basis så burde man ikke sette opp store mattestykker, og tenke seg ut forskjellige scenarioer på hva som kan gå galt, og hvor mye du potensielt sett kan tjene. Skal du binde renta, så er det høyst til å anbefale at man legger bort tanken om å spare penger, for heller å bli overasket når bindingsperioden er over, når og hvis du ser du har tjent på å binde renta.
Ikke hør på eksperter
Hele livet har vi blitt lært opp til at vi alltid skal høre på eksperter når vi tar våre daglige valg, men statestikker viser til at personer som media fremstiller som eksperter, er de ekspertene som oftest spår fremtiden feil.
Det finnes tonnevis med eksempler på at bankeksperter går ut med anbefalinger om å binde renta, rett før markedet kollapser, og det siste eksemplet er coronakrisen. I Desember 2019/Januar 2020 gikk mange eksperter ut med en anbefaling om at renta burde bindes, men kort tid etter så kollapset markedet og styringsrenta styrtet.
Det er klart at ingen kan spå fremtiden, og det har vi alle en full forståelse for. Men det er av denne grunn vi synes at man ikke skal binde renta med fokus på å tjene penger, men heller binde renta for å få en forutsigbarhet.
Lurer du på hvor mye du kan låne? Sjekk hvilke kriterier banken ser etter her.
Forutsigbarhet
I og med at bindingstilbudene ofte varer noen år, og kanskje til og med 10 år, så blir det noen lange 10 år hvor du til stadighet irriterer deg over at den flytende renta svinger over og under din fastrente.
Binder man renta si, så burde dette være for å få en forutsigbarhet på lånet ditt. Da har du en fast pris per måned som du vet at du kan betjene. I noen tilfeller så er det ofte bedre å betale 0,5-0,75% mer enn den flytende renta for å få en forsikring mot at du de neste 10 årene klarer å betjene lånet.
Er man i en situasjon hvor man skal ta opp nye lån, og kanskje til og med er nødt til å ta opp så mye lån som er mulig, så kan det være lurt å vurdere å binde renta. Ikke av den grunn til at du kommer til å tjene penger, men av den grunn at det er en forsikring mot at du ikke plutselig mister boligen din.
Har man eksempelvis 5 millioner i lån på en nedbetalingsplan over 30 år, med en rente på 1,4%, så betaler du hele 17 018 kroner i måneden på lånet ditt. Dette terminbeløpet går kanskje greit å betjene enn så lenge, men hvis renta mot all formodning skulle øke til 6% så koster dette lånet hele 29 978 kroner månedlig å betjene.
Forsikring
Binder man renta burde man da gjøre dette for å forsikre seg selv mot at du ikke mister boligen. Ingen vet om man kommer til å tjene eller tape penger på å binde renta, men vi vet alle at dersom renta økes til slik den var for 15-20 år siden, så blir det umulig å betjene et stort lån.
Hvor lenge bør man binde renta?
Dette er også helt umulig å svare på, da det kommer helt ann på din situasjon og hvor lenge du trenger en forutsigbarhet. Som oftest så får man tilbud om 1 år, 3 år og 10 år. Desto lengre du binder renta desto lavere rente blir du tilbudt, men etter vår filosofi så skal man ikke være så opptatt av renta, men heller hvor lenge du ønsker å være forsikret.
Husk på at rentetilbudene blir satt av ansatte i banken, med intensjoner om å tjene penger. Bankenes kalkuleringer pleier som oftest å være bedre enn forbrukeren, så tilbud om å binde renta skal i teorien alltid komme banken til gode.
Sammenlign banker
Før du eventuelt takker ja til et tilbud om fastrente, så anbefaler vi at du sammenligner flere banker. De fleste banker bestemmer fastrenta selv, og det kan være store variasjoner på rentetilbudene.
Før man binder seg til en rente de neste 10 årene, så er det lurt å sammenligne tilbudene. Fastrenta endres ikke i bindingsperioden, så når man først er bundet de neste 10 årene så er det lurt å gjøre det med en sikkerhet om at du har fått den laveste fastrenta.
Sjekk hvordan du enkelt kan spare flere tusen kroner med å behandle kredittgjeld riktig