Vi har alle våre forskjellige formål og preferanser på fremkomstmidler, men du er ikke akkurat alene når det kommer til bilkjøring. Veiene er stappfulle med biler, og rushtrafikken blir lengre og lengre for hver dag. Ingenting tyder på at denne statistikken skal snu, og på snitt så registreres det 390 nye biler hver dag. Dette åpner opp store markeder for både lånemeglere, bilforhandlere og forsikringsagenter, og du som forbruker må navigere deg gjennom et minefelt av ‘gode tilbud’. Over halvparten av billånene blir refinansiert i løpet av lånetiden - er det noe for deg?
Uheldig hos bilforhandler?
De fleste som har vært innom en bilforhandler har nok på en eller en annen måte "gått fem på" av bilselgeren. Om det så er at du trodde bilen nettopp hadde vært på service, eller om forhandleren gav deg sin beste rente på 13%, så er veien kort til å føle seg litt snytt ‘dagen derpå’. Bilforhandlere, som alle andre selgere, er interessert i å tjene så mye som mulig, og hvis de får deg inn på en forsikringsavtale som er ugunstig for deg, men gir høye provisjoner for selgeren, så er det ingenting annet enn din årvåkenhet som stopper selgeren i å prakke både det ene og det andre på deg.
Men hva gjør man etter man har vært hos bilforhandleren? Noen pleier å kontakte sin egen bank i forkant av bilkjøpet slik at de ikke står i fare for å takke ufrivillig ja til et forbrukslån kamuflert som et billån, men også dette kan gå hardt utover økonomien din.
Ikke takk ja til første og beste tilbud - sammenlign!
Man er nødt til å skape litt konkurranse. På lik linje som man ikke burde hoppe på første og beste tilbud når man skal pusse opp eller kjøpe ny TV så bør man heller ikke gjøre det når banken kommer med sitt tilbud.
Mange refinansierer
Heldigvis nå etter gjeldsregisteret ble lansert så ser man mindre klager på bilforhandlere og det har blitt litt vanskeligere for selgerne å sikre seg ugunstige salg. Veldig mange av selgerne er ikke lengre drevne av provisjon, men heller motivert på at kundene skal bli gjentagende kunder. Men statistikken viser likevel at like mange velger å refinansierer billånet sitt.
Refinansier billån
Gevinstene med refinansiering er høye, og din økonomi kan, som oftest, ha godt av en refinansiering. I korte trekk så vil det å refinansiere si at man bytter ètt lån, ut med et annet, og i de fleste tilfellene så sparer man penger både per måned, og per lån.
Har man et billån med en rente på f.eks 5% så merker man det godt på lommeboka hvis man får bakt billånet inn i boliglånet med bare 1,7% rente.
Ofte kan man gjerne ha både to biler og har man da et lån på hver bil så er det mange tusenlapper som blir svidd av på renter hvert år. Et skrekkscenario er f.eks hvis man har 3 forbrukslån på 3 biler, kamuflert som et billån (også kjent som kaskofrie billån). Forbruks(bil)lån ligger med utrolig høye renter og gevinsten med å samle disse billånene på ett sted, og med bare én rentesats og étt termingebyr blir enorme.
Bake billånet inn i boliglånet
Har man et billån eller to, og en bolig man betaler ned på så kan det lønne seg å refinansiere lånene inn i boliglånet. Samle alt under samme paraply, på en og samme faktura. Rentene på et boliglån er utrolig lave, og man kan tjene godt hvis man får kuttet bort 2 renteutgifter og heller slå de sammen til en. Gjør man dette riktig så kan man spare hele 5 år av nedbetalingsplanen på boliglånet!
Refinansier for å samle billånene på en faktura
Har man flere billån, og kanskje til og med et forbrukslån, så kan man spare flere tusen kroner i måneden på å refinansiere billånene. Du går fra å sjonglere, eksempelvis, 3 terminbeløp, ned til 1. Har man 3 smålån på totalt 500 000 kroner, så vil man få en dårligere rente enn om man hadde hatt et stort lån på 500 000. Så ikke bare blir terminbeløpene lavere, men også den totale rentekostnaden.
Refinansier for å få lavest rente på billånet
Det finnes mange forskjellige innfallsvinkler på hvordan man får en lav rente, men det er alltid et råd som går igjen over alt. Sammenlign flere banker! Takk aldri ja til det første tilbudet du får. Satt på spissen; Hvis du deler en kjeks med en venn, og ufrivillig så blir den ene biten større enn den andre. Tar du den største, eller gir du den største biten til vennen din? Bankene prøver ihvertfall å ta den største delen, men med en gang de hører at du kan få en større kjeks en annen plass, da finner de frem både kjeks, ost, vin og druer!
1% er mer enn du tror
Det kan fort virke som om at man ikke sparer noe særlig penger hvis renta endrer seg 1%, og at det ikke er verdt bryet med å bytte lånebank. Men hvis man har et billån på 500 000 kroner med 6% renter, og refinansierer dette inn til en bank med 5% så sparer du hele 30 000 kroner i renter over 10 år.
Har man et kaskofritt billån på 350 000 kr med en rente på 10% og refinansierer dette inn i et billån på 5%, så sparer man ca 150 000 kroner over 10 år!
Sier banken nei?
Mange opplever at de ikke blir kvitt dyre billån, og må selge bilen med tap og sitter igjen med mye gjeld fordi banken sier nei. Det kan være mange forskjellige grunner til at banken sier nei, og det kan være hjerteknusende å få nei etter nei og at ingen banker skjønner at du faktisk har kontroll på økonomien. Da finnes det andre løsninger. Det finnes banker som ser bort ifra betalingsanmerkninger, som ser skjønn på inntekten din, og som prøver å hjelpe deg så godt det lar seg gjøre.
Disse bankene opererer med en høyere rente da du, i teorien, er en risikokunde. Det høres ikke veldig attraktivt å betale 6-7% i renter på en lånesum på 2 000 000 men gjør man dette riktig, og på måten disse bankene anbefaler, så er det ikke den største kostnaden for din del.
Forretningsmodellen til disse bankene er at de skal hjelpe deg tilbake på beina dine. I perioden du har lånet ditt i en av disse bankene vil du betale en noget høy rente, men hvis alternativet er å slå seg selv personlig konkurs så hjelper alt man kan få.
Som en siste utvei
Dersom du er målrettet og motivert så går det forhåpentligvis ikke mange årene før økonomien er stabil nok for at du kan refinansiere boliglånet tilbake til bankene som før sa nei. Kundene til disse bankene er på gjennomsnitt kunder i 3 år. I disse 3 årene så betaler kundene i snitt 2000 kroner mer i måneden enn sitt tidligere boliglån. Det høres muligens litt skummelt ut, men i enkelte situasjoner så er dette den eneste løsningen, og det er en ryddig måte å få kontroll på økonomien. Se oversikt over ja-bankene her.
